Refinansiering av gjeld med kausjonist

Gjelden hos norske husholdninger har aldri vært høyere enn i dag. Det kan være mange grunner til at folk tar opp gjeld. Boligkjøp, bilkjøp, oppussing, bryllup, ferie og uforutsette utgifter er eksempler på tilfeller der folk tar opp lån. Noen overvurderer sin evne til å betjene gjelden, og får problemer med å betale tilbake. For enkelte kan det kombinert med andre regninger og utgifter bli mye i måneden. Dersom du har flere smålån, kan det lønne seg å refinansiere disse. Det vil si å samle disse til ett lån. Det kan være mye penger å spare, og du får i tillegg bedre oversikt.

  • Lån hos flere banker kan bli vanskelig å holde styr på
  • Flere velger å samle lånene sine hos én bank

Fordeler med å refinansiere

Gjelden hos norske husholdninger har som nevnt aldri vært høyere. Det har blitt stadig vanligere å ta opp forbrukslån for flere formål. Ofte så kan det hope seg opp med ulike smålån og kredittkortgjeld. For det første har du da flere regninger å forholde seg til, og derfor mer å holde orden på, men du betaler også mer enn du faktisk trenger. Har du flere lån, vil du måtte betale flere termingebyr hver måned. Løsningen kan være å refinansiere lånene og samle dem i et større lån. Da betaler du heller ett termingebyr, og hvis det er et usikret lån, vil du sannsynligvis også få bedre rente.

Krav ved refinansiering

Skal du refinansiere, kan du enten ta opp sikret eller usikret refinansieringslån. Et refinansieringslån som er sikret, må som regel sikres i bolig. Dette kan kun gjøres dersom du har nok egenkapital i boligen og har nok inntekt til å kunne betjene det nye lånet. Et usikret refinansieringslån derimot, vil være som et nytt forbrukslån. Her er kravene at du er myndig, har fast inntekt og fast bostedsadresse i Norge. Banken er også pålagt å utføre en kredittvurdering av deg. Da foretar de en helhetsvurdering av hele økonomien din, og gir deg så en kredittscore basert på risikoen du utgjør for banken.

Refinansiere med kausjonist

Banken kan anse risikoen med å bevilge deg lån, til å være for stor. Dette kan skyldes en veldig dårlig kredittscore eller andre forhold. En løsning kan være å søke med kausjonist. Å refinansiere med kausjonist, vil si at personen som er kausjonist må kunne garantere at du tilbakebetaler lånet. Et begrep som ofte brukes er realkausjon. Det betyr at banken kun, eller i tillegg, tar pant i kausjonistens bolig. Som kausjonist kan du da bli stilt ansvarlig for beløpet pantedokumentet utgjør, dersom lånet misligholdes av låntaker. Søker du med kausjonist vil den totale risikoen til banken bli mindre, noe som øker sjansen din for å få lån.

Mens du er kausjonist knyttet til en refinansiering

Som kausjonist er det viktig for deg å vite hva du begir deg ut på. Vær sikker på at du har økonomi og risikovillighet, og at låntaker mest sannsynlig vil kunne betjene lånet. Slik reduserer du risikoen for ubehagelige opplevelser og de negative konsekvensene av at låntaker ikke betjener lånet. Derfor er det viktig at du fra dag én er i kontakt med både banken og låntaker, slik at du er sikker på at alt imellom dem er i orden. Husk også på at du har krav på å få beskjed dersom låntaker misligholder lånet eller dersom pantet eller gjeldsforsikringen bortfaller.

Refinansiering – oppsummering

Det er mange gode grunner til å refinansiere flere smålån. Å refinansiere gjeld kan være en god idé av flere grunner. Primært fordi du får mer oversikt og orden i privatøkonomien, og fordi du kan spare store summer over tid. Har du flere usikrede lån, er refinansiering som regel den beste løsningen. Hvis du kom dårlig ut i kredittvurderingen, kan det være aktuelt å søke med kausjonist. Det innebærer lavere risiko for banken med å innvilge lån til deg. Det øker derfor som regel sjansen for å få lån, eller få bedre vilkår. Kausjonist må i så fall være klar over risiko, og hvilke rettigheter han har som kausjonist.

Når lønner det seg med refinansiering med sikkerhet?

Mange av oss har opptil flere forskjellige lån med ulike lånevilkår som beløp, nedbetalingstid og renter. Nordmenn har rekordstor gjeld, og koronaepidemien har gjort at stadig flere får øynene opp for hvor store forskjeller det er på de ulike lånene. Mens boliglån har svært lave renter for tiden, kan forbrukslån ha renter som gjør lånene vanskelig å innfri. Da kan en refinansiering av lånene være løsningen. Ved å ta opp et nytt lån, en refinansiering, vil låntakeren ha mye å vinne på det. Refinansieringen kan være enten i nåværende bank eller hos en annen låneaktør.

Hvordan lønner deg seg?

Formålet med å ta opp et lån for å refinansiere er:

  • Å slippe og måtte forholde seg til flere forskjellige lån med ulike vilkår.
  • Å bake alle lånene inn i ett lån, slik at låntakeren får bedre oversikt.
  • Å få bedre lånevilkår, spesielt når det gjelder renter og gebyrer.

Om du har flere forbrukslån, hvor den effektive renten kan ligge på over 50 %, vil en refinansiering ha lavere rente og bedre vilkår. Du kan dermed spare penger hver måned. Samtidig slipper du å forholde deg til forskjellige betalingsfrister, varierende renter og gebyrer på hvert lån.

Refinansiering med eller uten sikkerhet?

Refinansiering kommer i to former, nemlig med eller uten sikkerhet. Sistnevnte krever ikke at banken tar pant i eiendom som bil eller hus. Refinansieringen uten sikkerhet blir derfor den dyreste av de to. Prinsippet for låneaktørene er at renten blir høyere når risikoen går opp. Hvis du ikke har valgt refinansiering med sikkerhet, er lånet en høyere risiko for banken eller den private låneaktøren. Men en refinansiering vil likevel lønne seg om gebyrene blir lavere, rentene går ned og nedbetalingen blir gjort enklere.

Refinansiering med sikkerhet er løsningen som lønner seg hvis du har bil eller eiendom. Hvis refinansieringslånet tar utgangspunkt i sikkerhet, er lånet en mindre risiko for banken eller den private låneaktøren. Hvis ikke du kan betale tilbake lånet, vil banken kunne selge huset eller bilen, slik at de får tilbake manglende lånebeløp.

Åpner refinansiering for flere muligheter?

Refinansiering av lån lønner seg for mange låntakere. Ikke bare får du mindre å betale hver måned, men også en bedre oversikt over lån og bedre vilkår. Det som kan være en ekstra bonus, er at refinansiering med sikkerhet i bolig gjør at du samtidig kan spare til å investere i boligen. Ved å bruke oppsparte midler til å pusse opp i hjemmet, vil din investering øke verdien på boligen. Denne verdiøkningen vil føre til ytterligere gevinst ved salg av bolig eller hvis det skal tas opp et nytt lån.

Refinansiering for vanskeligstilte

Gjeld er et sensitivt tema for mange nordmenn, selv om dette er et problem et stort antall sitter med. Et vanlig problem er også at mange holder sin vanskelige gjeldssituasjon skjult, og ikke søker etter nødvendig hjelp. Dersom du nå søker etter hvordan du kan refinansiere din egen gjeld har du tatt et steg i riktig retning. Her vil du få en presentasjon av hvorfor mange ender opp med å slite med gjeld, men også hvordan du kan komme deg ut av den.

Derfor ender mange opp med betalingsanmerkninger

Det kan være mange grunner til at mennesker ender opp med betalingsanmerkninger. Første ledd i å forhindre en slik utvikling er bankens ansvar. En kredittsjekk må til for å forsikre seg om at lånsøkeren er i stand til å tilbakebetale lånet. Men like mye ansvar ligger på deg når du sender inn søknader om lån. Mange søker om lån de egentlig ikke har råd til, og egentlig ikke trenger. Det er viktig å sette opp en månedlig nedbetalingsplan du vet du kan følge.

  • Ta forhåndsregler før du søker om lån
  • Spar opp tilstrekkelig egenkapital
  • Ikke bruk ny gjeld for å dekke gammen gjeld

Dersom disse månedlige planene ikke følges, står man i faresonen for å få tilsendt purringer. For mange blir eneste løsningen å bruke kredittkortet, eller søke om nye forbrukslån, for å betale ned disse avdragene. Finnes det ikke rom i budsjettet til å betale ned ett lån denne måneden, er det sjeldent plass til å betale ned to avdrag neste måned. Mange nordmenn som har akkumulert samtlige betalingsanmerkninger har gjort denne tabben. Ta tak i problemet mens det fortsatt er mulig, og velg refinansiering.

Slik fungerer refinansiering

Trenden er at dersom du sitter på et lån med betalingsanmerkninger, er sannsynligheten stor for at du sitter på flere lån med samme problem. Det er nettopp for slike tilfeller at refinansiering vil virke spesielt effektivt. Dette tilbudet vil samle alle dine eksisterende lån og kredittkortgjeld til et samlet lån, med en bedre avtale. Din nye bank vil da overta hele gjelden din. Istedenfor å få flere ulike regninger fra ulike banker, vil du kunne få én forutsigbar regning fra din nye bank.

  • Flytt din gjeld over til én bank med refinansiering
  • Fordeler inkluderer bedre renter, ny nedbetalingstid, og bedre forutsigbarhet
  • Sammenligne ulike banker for de beste tilbudene

Konsekvensene av betalingsanmerkninger

Hvis du selv sitter på betalingsanmerkninger, har du nok merket hvordan livet med ett kan bli litt vanskeligere. Det er ikke kun stresset med inkassovarslinger, purringer, og høye regninger som ikke lenger passer inn i månedsbudsjettet, som er årsaken til dette. Et annet problem er at du ikke lenger vil få godkjent nye forbrukslån og kredittkort fra seriøse banker. Du vil også få problemer med å tegne nye mobilabonnement og strømavtaler. Med andre ord er du nødt til å legge om på livsstilen.

Nordmenn og betalingsanmerkninger

Mange nordmenn er dessverre godt kjent med betalingsanmerkninger. Samlet har nordmenn flere milliarder i inkassogjeld, og dermed samtlige betalingsanmerkninger. Mesteparten av gjelden finner vi hos de mellom 35-44 år. I snitt sitter den gjennomsnittlige låntakeren med inkassogjeld med hele 6 betalingsanmerkninger, noe som tyder på at når du først har fått én betalingsanmerkning er det lettere å få den andre. Derfor er det viktig å gripe tak i problemet så fort du merker at du er i faresonen for inkassogjeld og påfølgende betalingsanmerkninger.

Slik velger du best refinansiering

Det finnes mange ulike tilbud om refinansiering på nett. Alle kommer med ulik nominell og effektiv rente, nedbetalingstid, service og generelle vilkår. Vær ekstra oppmerksom på at du ser etter effektiv rente, og ikke kun den nominelle renten. Den effektive renten vil vise hvor mye du totalt sett vil betale for tjenesten, inkludert avgifter og andre aktuelle gebyrer. Det kan ofte være gebyrer for å opprette låneavtalen, og en årlig avgift så lenge du er kunde av banken. Spør etter hjelp dersom du er usikker.

Det kan hende at du vil bli avvist fra din første søknad om refinansiering. Selv med refinansiering kan bankene og finansieringsforetakene avslå urealistiske søknader. Det kan dermed lønne seg å ta kontakt med et sammenligningsfirma, som jobber med slike søknader hver dag. Ved å oppgi din økonomiske posisjon, samt hva du ønsker av refinansiering, kan dette firmaet hjelpe deg med å plukke ut mulige avtaler. Denne tjenesten skal være gratis og uforpliktende, og tilgjengelig på nett. Svartid vil gjerne være mellom en til tre virkedager.

Velg refinansiering med sikkerhet

For å gjøre det lettere å kunne refinansiere sin gjeld er det viktig å ha noen oppsparte midler på forhånd. Dette kan være eiendeler som eget hus eller hytte. Slike lån med sikkerhet er noen av de mest gunstige lånene du kan få tak i, og kan være svært gunstige hjelpemidler under refinansieringen. Under prosessen kan du refinansiere dine forbrukslån sammen med ditt huslån, og dermed få et mer gunstig tilbud. Huslånet vil bli større, men du vil fjerne dine lån med ugunstig rente.

Problemet for mange med lån med høye renter er at de har en generelt vanskeligstilt økonomi. De har havnet i lånefeller fordi de ikke sitter på noen egenkapital. Dersom de ikke har noe hus å stille med som sikkerhet, vil det da også bli vanskeligere å få gode avtaler for refinansiering av sine forbrukslån. Hvis dette er tilfellet for deg er det fortsatt mulig å søke om å slå sammen dine forbrukslån. Men du må være forberedt på at lånevilkårene ikke vil være like gode.

Nye lån etter refinansiering

Det er ikke slik at betalingsanmerkninger plasserer deg på en permanent svarteliste hos alle banker og finansieringsforetak i Norge. Dersom du velger refinansiering av dine lån, vil du suksessfullt og effektivt kunne betale ned din inkassogjeld. Når dine betalingsanmerkninger da er fjernet er du igjen godkjent for nye lån, kredittkort, og muligheter. Betalingsanmerkninger kan være oppsatt i registeret i inntil 3 år, men etter den tid er det ingen permanente merker etter inkassogjelden din. Du kan dermed starte med blanke ark etter du har betalt gjelden din.

Det viktigste nå er å kunne bruke erfaringene du nå har hatt, til å bygge opp et sunt forhold til sparing, gjeld, kredittkort og forbruk. Dette er vaner som starter med refinansiering. Gjennom prosessen kan du finne ut av hvilke poster i månedsbudsjettet som kan kuttes, hvor mye i nedbetalinger du klarer å håndtere i måneden, hvordan en sunn låneavtale ser ut, og hvordan du bruker kredittkort riktig. Fra banken din, eller din profesjonelle økonomiske rådgiver, kan du også få god veiledning til hvordan du burde håndtere økonomien din videre.

Profesjonell hjelp

Dersom du ikke vet hvordan du skal håndtere dine økonomiske problemer på egen hånd er du ikke alene. Mange nordmenn har stått i samme situasjon, og har klart å komme seg ut av den. Dette skjer gjerne med mye støtte fra venner og familie. Dersom du ikke har noen med økonomisk bakgrunn til å hjelpe deg burde du vurdere om du trenger profesjonell økonomisk hjelp for å bedre din situasjon. De fleste banker og finansieringsforetak tilbyr god rådgiving, men andre profesjonelle økonomiske rådgivere finnes også.

Oppsummering

Dersom du sliter med privat økonomi gjelder det å ta kontakt for hjelp så fort som mulig. Mange muligheter vil fortsatt stå åpne så lenge du er åpen om problemet så fort det starter. Det vanligste for nordmenn med vanskeligstilt økonomi er å søke etter refinansiering, gjerne med egen bolig som sikkerhet. Dette vil gi deg de beste rentene. Du kan også slå sammen dine eksisterende forbrukslån, for en bedre oversikt og ny nedbetalingstid. Det anbefales å ta kontakt med en profesjonell økonomisk rådgiver for å utvikle den beste refinansieringsplanen.